Hutang Lapuk Dihapuskan, Syarat, Proses & Kesan Kewangan

Akaunbanks.com - Tidak semua hutang perlu dibayar selamanya. Dalam beberapa keadaan, hutang lapuk dihapuskan apabila melebihi tempoh tertentu atau memenuhi syarat khas yang ditetapkan oleh undang-undang.

Namun, ramai yang masih keliru tentang proses ini. Apakah syarat yang membolehkan sesuatu hutang dianggap lapuk? Bagaimana ia memberi kesan kepada skor kredit dan rekod kewangan?

Di Malaysia, undang-undang seperti Akta Had Masa 1953 memainkan peranan penting dalam menentukan tempoh luput hutang. 

Selain itu, pihak bank dan institusi kewangan juga mempunyai polisi tersendiri dalam menangani hutang yang tidak dibayar.

Untuk memahami lebih lanjut, mari kita teliti konsep hutang lapuk dihapuskan, termasuk proses perundangan, kesannya kepada peminjam, serta alternatif lain yang boleh dipertimbangkan.

Apa Itu Hutang Lapuk?

Hutang Lapuk Dihapuskan

Hutang lapuk merujuk kepada hutang yang tidak dibayar dalam tempoh tertentu sehingga dianggap tidak boleh dituntut lagi melalui tindakan undang-undang. 

Di Malaysia, tempoh ini ditetapkan berdasarkan Akta Had Masa 1953, yang mengehadkan masa tuntutan hutang oleh pemiutang.

Secara asasnya, jika peminjam gagal membuat pembayaran dan tiada tindakan undang-undang diambil dalam tempoh had masa, hutang tersebut boleh diklasifikasikan sebagai hutang lapuk. 

Walaupun begitu, ini tidak bermaksud hutang tersebut lenyap sepenuhnya pemiutang masih boleh cuba menuntutnya, tetapi tanpa kuasa perundangan untuk menguatkuasakannya.

Perbezaan Hutang Lapuk dan Hutang Tertunggak

Dalam konteks sistem kewangan, bank dan institusi kredit boleh melabelkan hutang sebagai lapuk selepas ia melebihi tempoh tertentu tanpa sebarang pembayaran. 

Keputusan ini juga boleh memberi kesan kepada rekod kewangan peminjam dalam laporan CCRIS atau CTOS.

Undang-Undang Berkaitan Hutang Lapuk

Hutang lapuk tidak boleh dihapuskan begitu sahaja tanpa merujuk kepada peruntukan undang-undang. 

Di Malaysia, beberapa peraturan dan akta berkaitan menetapkan syarat serta tempoh had masa bagi tuntutan hutang.

Akta Had Masa 1953 (Limitation Act 1953)

Akta ini menetapkan tempoh maksimum bagi pemiutang untuk mengambil tindakan undang-undang ke atas hutang tertunggak. 

Selepas tempoh tertentu, hak pemiutang untuk menuntut hutang melalui mahkamah akan terhapus.

• Hutang tanpa cagaran – Tempoh had masa adalah 6 tahun dari tarikh pembayaran terakhir.
• Hutang dengan cagaran (contoh: gadai janji rumah) – Tempoh had masa adalah 12 tahun.
• Tuntutan berdasarkan perjanjian bertulis – Bergantung pada jenis perjanjian, tetapi kebanyakan kes tertakluk kepada tempoh 6 tahun.

Jika pemiutang tidak mengambil tindakan dalam tempoh ini, mereka kehilangan hak untuk menuntut hutang melalui mahkamah. 

Namun, peminjam masih boleh dikehendaki membayar hutang secara sukarela.

Akta Kebankrapan 1967 (Bankruptcy Act 1967)

Bagi kes hutang besar, pemiutang boleh memohon supaya peminjam diisytiharkan muflis. Namun:

• Tindakan kebankrapan hanya boleh diambil jika jumlah hutang melebihi RM50,000 (selepas pindaan 2017).
• Jika seseorang diisytiharkan muflis, hutangnya tidak akan dianggap lapuk dan masih boleh dituntut oleh Jabatan Insolvensi Malaysia.

Polisi Bank Negara Malaysia & Laporan CCRIS

Bank Negara Malaysia (BNM) tidak mempunyai kuasa untuk menghapuskan hutang lapuk tetapi menetapkan garis panduan bagi bank dan institusi kewangan dalam menguruskan hutang tertunggak.

Laporan CCRIS (Central Credit Reference Information System) akan menyimpan rekod pembayaran selama 12 bulan terakhir, tetapi rekod buruk boleh mempengaruhi permohonan pinjaman walaupun hutang telah dihapuskan secara sah.

Hak & Tanggungjawab Peminjam

Peminjam berhak mendapatkan penyata penuh hutang daripada bank sebelum mengambil sebarang tindakan.

Jika hutang melebihi tempoh had masa, peminjam boleh mengemukakan pembelaan di mahkamah untuk menolak tuntutan pemiutang.

Undang-undang ini membantu melindungi peminjam daripada tuntutan tidak sah serta memberi kepastian kepada pemiutang dalam menuntut hutang dalam tempoh yang ditetapkan.

Proses & Syarat Hutang Lapuk Dihapuskan

Hutang lapuk tidak serta-merta lenyap daripada rekod kewangan seseorang. 

Walaupun undang-undang menetapkan tempoh had masa untuk tuntutan, terdapat beberapa prosedur yang perlu dipatuhi bagi memastikan hutang tersebut benar-benar dihapuskan secara sah.

Syarat Hutang Lapuk Dapat Dihapuskan

Sesuatu hutang boleh dikategorikan sebagai hutang lapuk dan dihapuskan apabila memenuhi syarat berikut:

Melepasi Tempoh Had Masa

• Berdasarkan Akta Had Masa 1953, hutang tanpa cagaran yang melebihi 6 tahun atau hutang dengan cagaran yang melebihi 12 tahun boleh dianggap lapuk.
• Jika tiada sebarang pembayaran dibuat atau tindakan undang-undang diambil dalam tempoh ini, hutang tidak boleh lagi dituntut melalui mahkamah.

Tiada Pengakuan Bertulis Daripada Peminjam

• Jika peminjam mengaku hutang tersebut masih perlu dibayar (contohnya melalui surat atau e-mel), tempoh had masa boleh bermula semula.
• Oleh itu, penting untuk tidak menandatangani sebarang dokumen atau mengakui hutang selepas tempoh had masa berlalu.

Tiada Tindakan Undang-Undang Diteruskan oleh Pemiutang

• Jika pemiutang tidak mengambil tindakan mahkamah dalam tempoh had masa, mereka kehilangan hak untuk menuntut hutang secara sah.
• Namun, mereka masih boleh menghubungi peminjam untuk meminta bayaran secara sukarela, tetapi tanpa kuasa undang-undang untuk memaksa pembayaran.

Proses Penghapusan Hutang Lapuk

1. Semak Status Hutang & Tempoh Had Masa

• Dapatkan laporan CCRIS atau CTOS untuk mengetahui sama ada hutang masih aktif dalam rekod kredit.
• Semak tarikh akhir pembayaran terakhir untuk memastikan ia sudah melebihi tempoh had masa yang ditetapkan.

2. Hubungi Pihak Bank atau Institusi Kewangan

• Jika hutang melebihi tempoh had masa, hubungi pihak bank untuk mengesahkan sama ada mereka masih cuba menuntut bayaran.
• Jika bank tidak lagi menuntut hutang tersebut, minta pengesahan bertulis bahawa hutang telah dihapuskan.

3. Pastikan Hutang Tidak Direkodkan dalam Laporan Kredit

• Walaupun hutang lapuk tidak boleh dituntut, ia mungkin masih direkodkan dalam laporan kredit seperti CCRIS atau CTOS.
• Sekiranya rekod hutang masih ada, peminjam boleh memohon kepada pihak bank atau agensi kredit untuk mengeluarkannya daripada laporan.

4. Dapatkan Nasihat Guaman Jika Perlu

• Jika masih menerima tuntutan hutang selepas tempoh had masa, dapatkan nasihat daripada peguam kewangan.
• Peguam boleh membantu dalam menyediakan pembelaan undang-undang jika pemiutang cuba mengambil tindakan selepas had masa luput.

Apa yang Berlaku Selepas Hutang Dihapuskan?

Hutang Tidak Lagi Dituntut Secara Undang-Undang

• Pemiutang tidak boleh membawa kes ke mahkamah untuk menuntut hutang tersebut.

Rekod Kredit Mungkin Masih Terdapat dalam CCRIS / CTOS

• Walaupun hutang telah dihapuskan secara undang-undang, rekod kewangan buruk masih boleh memberi kesan kepada permohonan pinjaman masa hadapan.
• Ini kerana bank masih boleh melihat sejarah pembayaran yang buruk sebelum membuat keputusan memberi pinjaman.

Tiada Kesan Negatif Jika Tiada Pengakuan Bertulis

• Sekiranya peminjam tidak menandatangani atau mengakui hutang selepas tempoh had masa, mereka tidak perlu bimbang tentang tindakan undang-undang lanjut.

Peluang Membaiki Skor Kredit

• Selepas hutang dihapuskan, individu boleh membaiki rekod kredit dengan memastikan tiada hutang tertunggak lain dan mengurus kewangan dengan lebih baik.

Menghapuskan hutang lapuk bukan bermaksud ia serta-merta hilang dari rekod kewangan. 

Peminjam perlu memahami syarat, prosedur, dan kesan terhadap skor kredit sebelum mengambil tindakan. 

Pastikan tempoh had masa sudah melepasi batas yang ditetapkan dan dapatkan pengesahan bertulis daripada pihak berkaitan untuk mengelakkan tuntutan di masa hadapan.

Kesan Penghapusan Hutang Kepada Skor Kredit

Menghapuskan hutang lapuk mungkin memberi kelegaan kepada peminjam, tetapi kesannya terhadap skor kredit tidak boleh diabaikan. 

Walaupun hutang tidak lagi boleh dituntut melalui mahkamah, ia masih boleh memberi impak terhadap laporan kewangan seseorang dalam sistem CCRIS atau CTOS.  

1. Adakah Penghapusan Hutang Lapuk Mempengaruhi Skor Kredit?  

Rekod Hutang Masih Boleh Kelihatan dalam CCRIS & CTOS  

• Walaupun hutang telah dihapuskan secara sah, rekod pembayaran yang buruk masih boleh direkodkan dalam laporan kredit.  
• CCRIS menyimpan rekod pembayaran selama 12 bulan terakhir, tetapi rekod buruk sebelum ini masih boleh mempengaruhi penilaian pihak bank terhadap kelayakan kredit peminjam.  

Bank & Institusi Kewangan Masih Boleh Melihat Sejarah Kredit  

• Apabila seseorang memohon pinjaman baharu, bank akan melihat rekod kredit terdahulu untuk menilai risiko kewangan pemohon.  
• Jika terdapat sejarah hutang lapuk, ini boleh memberi kesan kepada kelulusan pinjaman walaupun hutang tersebut sudah dihapuskan.  

Penilaian Kredit Berasaskan Konsistensi Pembayaran  

• Skor kredit bukan hanya dipengaruhi oleh jumlah hutang, tetapi juga rekod pembayaran yang konsisten.  
• Jika sebelum ini terdapat kegagalan membayar hutang hingga menjadi lapuk, ini boleh menyebabkan skor kredit rendah dan menyukarkan peminjam untuk mendapatkan pinjaman baharu.  

2.  Kesan Langsung Penghapusan Hutang Terhadap Skor Kredit  

Kesan Negatif:  

• Turun Taraf Skor Kredit: Skor kredit boleh terjejas jika bank atau agensi kredit masih merekodkan kegagalan pembayaran sebelum hutang dihapuskan.  
• Sukar Memohon Pinjaman Baharu: Bank mungkin lebih berhati-hati dalam memberikan pinjaman atau kad kredit kepada individu yang mempunyai sejarah hutang lapuk.  
• Kesan Terhadap Penjamin (Guarantor): Jika hutang lapuk melibatkan penjamin, mereka juga boleh mengalami kesan negatif terhadap rekod kewangan mereka.  

Kesan Positif:  

• Mengurangkan Beban Hutang: Walaupun rekod buruk kekal, peminjam tidak lagi perlu membayar hutang tersebut, membolehkan mereka memfokuskan kepada kewangan lain.  
• Peluang Membaiki Rekod Kredit: Selepas hutang dihapuskan, peminjam boleh mengambil langkah untuk membina semula skor kredit dengan mengamalkan pengurusan kewangan yang lebih baik.  

3. Cara Memulihkan Skor Kredit Selepas Hutang Dihapuskan  

1. Semak Laporan Kredit Secara Berkala  

• Dapatkan laporan CCRIS dan CTOS untuk memastikan tiada hutang tertunggak atau rekod yang tidak sepatutnya berada dalam laporan kredit.  
• Jika terdapat kesilapan dalam laporan, peminjam boleh membuat aduan kepada Bank Negara Malaysia atau agensi berkaitan untuk pembetulan.  

2. Elakkan Permohonan Pinjaman Baharu dalam Tempoh Singkat  

Setiap kali seseorang memohon pinjaman, bank akan menyemak laporan kreditnya. Jika terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat, ini boleh memberi isyarat risiko kepada pihak bank.  

3. Pastikan Semua Pembayaran Dibuat Tepat Masa  

• Rekod pembayaran yang baik selama 12 bulan berturut-turut boleh membantu meningkatkan skor kredit secara beransur-ansur.  
• Jika mempunyai pinjaman baharu atau kad kredit, pastikan pembayaran dibuat sebelum tarikh akhir untuk mengelakkan penalti.  

4. Gunakan Kredit Secara Bertanggungjawab  

• Gunakan kemudahan kredit seperti kad kredit atau pinjaman peribadi dalam jumlah yang kecil dan pastikan bayaran dibuat tepat waktu.  
• Elakkan mengambil pinjaman yang melebihi kemampuan kewangan bagi mengelakkan sejarah buruk berulang.  

5. Dapatkan Nasihat Pakar Kewangan Jika Perlu  

Jika tidak pasti bagaimana untuk memperbaiki skor kredit, pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat daripada pakar kewangan atau kaunselor kredit berdaftar.  

4. Adakah Bank Masih Boleh Menolak Permohonan Kredit Selepas Hutang Dihapuskan?  

Ya, Bank Masih Boleh Menolak  

• Walaupun hutang lapuk tidak lagi boleh dituntut melalui mahkamah, bank masih boleh mempertimbangkan sejarah pembayaran sebelum ini dalam kelulusan pinjaman baharu.  
• Bank lebih cenderung memberi pinjaman kepada individu yang mempunyai rekod pembayaran yang baik tanpa hutang tertunggak sebelum ini.  

Namun, Peluang Masih Ada  

• Jika seseorang dapat menunjukkan kestabilan kewangan dan sejarah pembayaran yang baik selepas hutang dihapuskan, bank mungkin mempertimbangkan permohonan pinjaman pada masa hadapan.  
• Skor kredit boleh dipulihkan dengan pengurusan kewangan yang lebih baik dalam tempoh tertentu.  

Penghapusan hutang lapuk tidak bermakna rekod kewangan bersih sepenuhnya. Hutang mungkin tidak boleh dituntut secara undang-undang, tetapi sejarah kewangan masih boleh memberi kesan kepada skor kredit dan kelayakan untuk mendapatkan pinjaman baharu.  

Langkah terbaik selepas hutang dihapuskan adalah memantau laporan kredit, memastikan pembayaran tepat waktu, dan mengelakkan pinjaman berisiko tinggi untuk membina semula skor kredit dalam jangka panjang.

Alternatif Selain Penghapusan Hutang

Hutang lapuk dihapuskan mungkin bukan satu-satunya pilihan terbaik, terutama jika masih ingin mengekalkan rekod kewangan yang baik. 

Terdapat beberapa alternatif lain yang boleh membantu menyelesaikan hutang secara sah tanpa menjejaskan skor kredit atau kelayakan untuk mendapatkan pinjaman pada masa hadapan.

1. Penjadualan Semula Pembayaran Hutang

Jika menghadapi kesukaran membayar hutang dalam jumlah penuh, peminjam boleh berbincang dengan bank atau institusi kewangan untuk menjadualkan semula pembayaran.

Bagaimana ia berfungsi?

• Bank akan menawarkan pelan pembayaran baharu dengan jumlah ansuran yang lebih kecil tetapi dalam tempoh lebih panjang.
• Ini dapat mengurangkan beban bulanan dan mengelakkan hutang menjadi lapuk serta menjejaskan rekod kewangan.

Kelebihan:

• Skor kredit tidak terjejas kerana hutang masih dibayar mengikut jadual baharu.
• Mengelakkan tindakan undang-undang daripada pemiutang.

Kekurangan:

• Tempoh pembayaran menjadi lebih lama, bermakna jumlah faedah mungkin lebih tinggi.

2. Rundingan dengan Institusi Kewangan untuk Diskaun atau Potongan

Jika mempunyai hutang lama yang sukar dilangsaikan, peminjam boleh berunding dengan pihak bank atau pemiutang untuk mendapatkan potongan atau diskaun pembayaran.

Bagaimana ia berfungsi?

• Sesetengah bank atau syarikat kewangan menawarkan penyelesaian separa di mana peminjam hanya perlu membayar sebahagian daripada jumlah hutang asal untuk menutup kes.
• Tawaran ini biasanya diberikan jika pemiutang melihat ada kemungkinan hutang tersebut tidak dapat dipungut sepenuhnya.

Kelebihan:

• Dapat menyelesaikan hutang dengan jumlah lebih rendah.
• Mengelakkan tindakan mahkamah dan rekod buruk dalam laporan kredit.

Kekurangan:

• Pemiutang tidak wajib memberikan potongan, jadi keputusan bergantung kepada rundingan.
• Walaupun hutang selesai, skor kredit mungkin masih terjejas jika terdapat rekod tunggakan sebelum ini.

3. Penyatuan Hutang (Debt Consolidation)

Penyatuan hutang adalah kaedah di mana semua hutang daripada pelbagai sumber digabungkan menjadi satu pinjaman baharu dengan kadar faedah lebih rendah dan tempoh bayaran lebih panjang.

Bagaimana ia berfungsi?

• Peminjam mengambil pinjaman baharu (contohnya pinjaman peribadi atau pembiayaan semula rumah) untuk melunaskan semua hutang lama.
• Selepas itu, peminjam hanya perlu membayar satu pinjaman dengan kadar faedah lebih rendah dan tempoh pembayaran lebih fleksibel.

Kelebihan:

• Kadar faedah lebih rendah berbanding hutang kad kredit atau pinjaman tanpa cagaran.
• Lebih mudah diurus kerana hanya perlu membayar satu pinjaman sahaja setiap bulan.

Kekurangan:

• Perlu kelayakan kredit yang baik untuk mendapatkan kadar faedah rendah.
• Jika gagal membayar pinjaman baharu, hutang boleh bertambah lebih besar.

4.  Program Pengurusan Kredit oleh AKPK

Bagi individu yang benar-benar tidak mampu membayar hutang, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) menyediakan program khas untuk membantu menyusun semula hutang tanpa dikenakan faedah tambahan atau tindakan undang-undang.

Bagaimana ia berfungsi?

• AKPK akan membantu peminjam menyusun semula pembayaran hutang dengan persetujuan bank.
• Peminjam akan diberikan tempoh bayaran yang lebih panjang dengan ansuran yang lebih rendah mengikut kemampuan kewangan.

Kelebihan:

• Mengelakkan muflis dan tindakan undang-undang.
• Peminjam masih boleh membayar hutang dalam jumlah yang mampu tanpa tekanan kewangan yang besar.

Kekurangan:

• Tidak semua jenis hutang layak untuk program ini.
• Sepanjang tempoh program, peminjam tidak boleh mengambil pinjaman baharu.

5. Penyelesaian Luar Mahkamah melalui Perundingan Hutang

Jika bank atau institusi kewangan masih menuntut hutang, peminjam boleh mendapatkan bantuan daripada agensi perunding hutang atau peguam untuk mencari penyelesaian tanpa perlu ke mahkamah.

Bagaimana ia berfungsi?

• Peguam atau perunding akan berbincang dengan pemiutang bagi mencari jalan penyelesaian terbaik, termasuk kemungkinan mendapatkan potongan hutang atau penangguhan bayaran.
• Ini boleh mengelakkan tindakan kebankrapan atau perintah mahkamah.

Kelebihan:

• Peluang untuk mendapatkan syarat pembayaran yang lebih fleksibel.
• Mengelakkan kes mahkamah dan kesan buruk kepada laporan kredit.

Kekurangan:

• Memerlukan kos guaman atau bayaran kepada perunding.
• Tidak semua pemiutang bersedia untuk berunding.

Penghapusan hutang lapuk bukan satu-satunya cara untuk menyelesaikan hutang. Jika ingin mengekalkan rekod kewangan yang baik, lebih baik memilih penjadualan semula hutang, penyatuan hutang, atau program pengurusan kredit sebagai alternatif yang sah.

Sebelum membuat keputusan, pertimbangkan kesan jangka panjang terhadap skor kredit dan kestabilan kewangan. 

Jika perlu, dapatkan bantuan daripada AKPK atau pakar kewangan untuk mencari jalan penyelesaian terbaik tanpa menjejaskan masa depan kewangan.

Penutup

Hutang lapuk dihapuskan boleh menjadi penyelesaian bagi mereka yang menghadapi kesukaran kewangan, tetapi ia bukan tanpa kesan. 

Walaupun undang-undang seperti Akta Had Masa 1953 membolehkan hutang tertunggak menjadi lapuk selepas tempoh tertentu, rekod kewangan tetap boleh terjejas dalam sistem kredit seperti CCRIS dan CTOS.

Sebagai alternatif, menstruktur semula pembayaran, merundingkan diskaun dengan pemiutang, atau menggunakan program pengurusan hutang seperti AKPK boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk mengekalkan rekod kredit yang sihat. 

Pengurusan kewangan yang bijak dan konsisten adalah kunci untuk mengelakkan masalah hutang berulang di masa hadapan.