Jenis Pinjaman LPPSA, Pilihan, Syarat & Kelebihan

Akaunbanks.com - Bagi penjawat awam di Malaysia, memiliki rumah sendiri kini lebih mudah dengan bantuan pembiayaan daripada Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA). 

Berbanding pinjaman bank konvensional, LPPSA menawarkan kadar faedah tetap serta tempoh bayaran balik yang lebih panjang.

Namun, ramai masih keliru mengenai pelbagai jenis pinjaman LPPSA yang ditawarkan dan bagaimana memilih yang paling sesuai. 

Setiap skim pinjaman mempunyai syarat, manfaat, dan kekangan tertentu yang perlu difahami sebelum membuat keputusan.

Sebagai bakal pemohon, memahami perbezaan antara pinjaman penuh, separa, refinancing, dan bina rumah amat penting. 

Pemilihan yang tepat bukan sahaja memudahkan proses pembiayaan, tetapi juga mengoptimumkan keupayaan kewangan jangka panjang.

Dalam perbincangan ini, kita akan meneroka semua jenis pinjaman LPPSA, kelebihan serta kekurangannya, dan panduan memilih pakej terbaik. 

Dengan maklumat yang lengkap, anda dapat membuat keputusan yang lebih bijak dan terancang.

Apa Itu LPPSA?

Jenis Pinjaman LPPSA

Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) adalah institusi kewangan yang menyediakan pembiayaan perumahan khas untuk penjawat awam di Malaysia. 

Ditubuhkan pada tahun 2016, LPPSA menggantikan Bahagian Pinjaman Perumahan (BPP) di bawah Kementerian Kewangan dengan objektif utama mengurus dan menyalurkan pinjaman perumahan secara lebih efisien kepada sektor awam.

Berbeza dengan pinjaman perumahan bank, LPPSA menawarkan skim pembiayaan dengan kadar faedah tetap dan tempoh bayaran balik yang lebih fleksibel. 

Ini memberikan kestabilan kepada peminjam kerana ansuran bulanan tidak berubah walaupun kadar faedah pasaran meningkat.

Siapa yang Layak Memohon Pinjaman LPPSA?

• Penjawat awam tetap yang berkhidmat dalam perkhidmatan kerajaan persekutuan, negeri, badan berkanun, atau pihak berkuasa tempatan.
• Pesara kerajaan yang masih memenuhi syarat kelayakan kewangan.
• Anggota tentera dan polis yang berstatus tetap dalam perkhidmatan.
• Hakim dan pegawai kehakiman yang bertugas di bawah institusi kerajaan.

Nota: Kontrak atau pegawai sementara tidak layak memohon pinjaman LPPSA.

Jenis Hartanah yang Boleh Dibiayai oleh LPPSA

• Pembelian rumah siap (hartanah baru atau rumah subsale).
• Pembinaan rumah di atas tanah sendiri.
• Pembelian tanah untuk pembinaan rumah.
• Refinancing pinjaman rumah sedia ada (tertakluk kepada syarat tertentu).

Bagaimana LPPSA Berfungsi?

• Pemohon memohon pinjaman mengikut jenis pembiayaan yang tersedia.
• Kelulusan diberikan berdasarkan syarat kelayakan & dokumen sokongan.
• Dana pinjaman disalurkan kepada pemaju, kontraktor, atau pemilik hartanah.
• Bayaran balik dipotong secara automatik daripada gaji peminjam.

Berbanding pinjaman perumahan bank, LPPSA lebih stabil kerana tidak terkesan oleh perubahan kadar faedah pasaran. 

Oleh itu, ia menjadi pilihan utama bagi penjawat awam yang merancang memiliki rumah dengan komitmen kewangan yang lebih terkawal.

Jenis Pinjaman LPPSA & Ciri-Cirinya

LPPSA menawarkan beberapa jenis pinjaman perumahan yang disesuaikan dengan keperluan penjawat awam. 

Setiap pinjaman mempunyai syarat, manfaat, serta had pembiayaan tersendiri. 

Oleh itu, pemohon perlu memahami pilihan yang tersedia sebelum membuat keputusan.

Pinjaman Separa LPPSA

Pinjaman separa sesuai bagi mereka yang mempunyai sebahagian dana sendiri dan hanya memerlukan pembiayaan tambahan daripada LPPSA.

Ciri-Ciri Pinjaman Separa:

• Pembiayaan kurang daripada 100% harga rumah.
• Pemohon perlu menyediakan deposit 10%-30% bergantung kepada harga hartanah.
• Kadar faedah tetap 4% sepanjang tempoh pinjaman.
• Tempoh bayaran balik maksimum 35 tahun atau sehingga umur persaraan wajib.

Siapa yang Sesuai?

• Penjawat awam yang memiliki simpanan awal dan ingin mengurangkan jumlah pinjaman.
• Mereka yang ingin mengelakkan komitmen ansuran bulanan yang terlalu tinggi.

Pinjaman Penuh LPPSA

Pinjaman penuh membolehkan pemohon mendapatkan pembiayaan 100% daripada LPPSA tanpa perlu membayar deposit.

Ciri-Ciri Pinjaman Penuh:

• Pembiayaan sehingga 100% daripada harga rumah.
• Tiada keperluan untuk membayar deposit awal.
• Kadar faedah tetap 4% sepanjang tempoh pinjaman.
• Tempoh bayaran balik maksimum 35 tahun atau sehingga umur persaraan wajib.
• Tertakluk kepada had kelayakan berdasarkan gaji & jawatan pemohon.

Siapa yang Sesuai?

• Penjawat awam yang tidak mempunyai simpanan mencukupi untuk deposit rumah.
• Mereka yang mahu memiliki rumah lebih awal tanpa beban pembayaran pendahuluan.

Pinjaman Refinancing LPPSA

Refinancing LPPSA membolehkan peminjam menstruktur semula pinjaman rumah sedia ada dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Ciri-Ciri Pinjaman Refinancing:

• Membiayai semula pinjaman rumah yang sedang berjalan di bank atau LPPSA.
• Memberikan kadar faedah tetap 4%, lebih rendah berbanding kebanyakan pinjaman bank (3%-5% berubah).
• Peminjam boleh mendapatkan lebihan tunai jika nilai rumah meningkat.
• Tidak boleh digabungkan dengan pinjaman perumahan pihak lain.

Siapa yang Sesuai?

• Mereka yang ingin mengurangkan ansuran bulanan dengan kadar faedah tetap.
• Peminjam bank yang mahu berpindah kepada pembiayaan LPPSA untuk penjimatan jangka panjang.

Pinjaman Bina Rumah LPPSA

Pinjaman ini disediakan khas untuk penjawat awam yang ingin membina rumah di atas tanah sendiri.

Ciri-Ciri Pinjaman Bina Rumah:

• Pembiayaan untuk kos pembinaan sahaja (bukan pembelian tanah).
• Pemohon perlu memiliki tanah yang telah dipecah lot dan mempunyai geran individu.
• Pembayaran dibuat secara berperingkat kepada kontraktor berdasarkan kemajuan projek.
• Tempoh bayaran balik maksimum 35 tahun atau sehingga umur persaraan wajib.
• Kontraktor mesti berdaftar dengan CIDB dan LPPSA.

Siapa yang Sesuai?

• Pemilik tanah yang ingin membina rumah mengikut reka bentuk sendiri.
• Mereka yang tidak mahu membeli rumah siap tetapi lebih suka membina sendiri.

Perbandingan Jenis Pinjaman LPPSA

Bagaimana Memilih Jenis Pinjaman LPPSA yang Sesuai?

• Jika mempunyai dana sendiri, pilih Pinjaman Separa untuk mengurangkan jumlah pinjaman.
• Jika tidak mahu membayar deposit, pilih Pinjaman Penuh untuk pembiayaan 100%.
• Jika mahu mengurangkan faedah pinjaman bank, pilih Pinjaman Refinancing.
• Jika mahu membina rumah atas tanah sendiri, pilih Pinjaman Bina Rumah.

Kelebihan & Kekurangan Pinjaman LPPSA

LPPSA menyediakan skim pembiayaan perumahan yang stabil dan kompetitif khas untuk penjawat awam di Malaysia. 

Namun, seperti mana-mana produk kewangan, pinjaman ini mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan.

Kelebihan Pinjaman LPPSA

1. Kadar Faedah Tetap 4%

Pinjaman LPPSA menawarkan kadar faedah tetap sebanyak 4% sepanjang tempoh pinjaman. 

Ini bermakna ansuran bulanan tidak akan berubah walaupun kadar faedah pasaran meningkat.

Contoh: Jika kadar faedah bank meningkat daripada 3.5% kepada 5%, peminjam LPPSA masih membayar faedah 4%, memberikan kestabilan kewangan jangka panjang.

2. Tempoh Bayaran Balik Sehingga 35 Tahun

Peminjam boleh memilih tempoh bayaran balik sehingga maksimum 35 tahun atau sehingga umur persaraan wajib, mana yang lebih awal. 

Ini membolehkan ansuran bulanan lebih rendah berbanding pinjaman bank yang biasanya terhad kepada 30 tahun.

Contoh perbandingan ansuran bulanan:

Semakin panjang tempoh bayaran, semakin rendah ansuran bulanan.

3. Pembiayaan Sehingga 100% (Tiada Deposit Diperlukan)

Untuk pinjaman penuh LPPSA, penjawat awam boleh mendapatkan pembiayaan sehingga 100% daripada harga rumah, tanpa perlu membayar deposit.

Kelebihan ini sangat membantu bagi mereka yang tidak mempunyai simpanan awal untuk bayaran pendahuluan.

4. Tiada Caj Penalti untuk Penyelesaian Awal

Jika peminjam ingin menyelesaikan hutang lebih awal, LPPSA tidak mengenakan penalti. 

Ini berbeza dengan kebanyakan bank yang mengenakan caj penalti 2%-3% jika pinjaman dilangsaikan dalam tempoh tertentu.

5. Potongan Gaji Automatik

Ansuran bulanan LPPSA dipotong terus daripada gaji bulanan penjawat awam, menjamin pembayaran yang konsisten tanpa risiko tertunggak atau lupa membuat bayaran.

6. Perlindungan Insurans MRTT/Takaful

Semua peminjam diwajibkan mengambil perlindungan insurans MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) untuk melindungi hutang pinjaman sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal.

Kelebihan: Waris tidak perlu menanggung baki pinjaman sekiranya peminjam meninggal dunia.

7. Boleh Membuat Pinjaman Kedua

Penjawat awam layak memohon pinjaman kedua LPPSA selepas menyelesaikan pinjaman pertama atau jika baki pinjaman pertama telah dikurangkan sehingga 50%.

Ini membolehkan peminjam membeli rumah kedua untuk tujuan pelaburan atau keperluan keluarga.

Kekurangan Pinjaman LPPSA

1. Hanya Untuk Penjawat Awam

LPPSA tidak terbuka kepada orang awam atau pekerja swasta. Hanya penjawat awam tetap sahaja yang layak memohon pinjaman ini.

Jika pasangan bukan penjawat awam, mereka tidak boleh menjadi pemohon bersama (joint-loan) dengan LPPSA.

2. Proses Kelulusan Lebih Lama Berbanding Bank

Permohonan pinjaman LPPSA memerlukan dokumen lengkap dan melalui beberapa peringkat kelulusan sebelum dana disalurkan.

Secara purata, pinjaman LPPSA mengambil masa 2-3 bulan untuk diluluskan, lebih lama berbanding pinjaman bank yang boleh lulus dalam masa 1-2 minggu.

3. Tidak Fleksibel dalam Perubahan Kadar Faedah

Walaupun kadar faedah tetap 4% memberikan kestabilan, ia boleh menjadi kurang kompetitif jika kadar faedah bank turun di bawah 4%.

Contoh: Jika kadar faedah pinjaman perumahan bank turun kepada 3.2%, peminjam LPPSA masih perlu membayar kadar tetap 4%.

4. Tidak Boleh Digunakan untuk Rumah Komersial

Pinjaman LPPSA hanya boleh digunakan untuk pembelian rumah kediaman sahaja. Peminjam tidak boleh menggunakan pinjaman ini untuk:

• Pembelian rumah kedai, SOHO, atau hartanah komersial.
• Pelaburan hartanah seperti membeli rumah untuk disewakan sepenuhnya.

5. Tidak Boleh Buat Refinancing ke Bank

Peminjam LPPSA tidak boleh berpindah kepada pinjaman perumahan bank untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Jika memilih LPPSA, peminjam terikat dengan skim pembiayaan ini sehingga pinjaman selesai.

Ringkasan Kelebihan & Kekurangan Pinjaman LPPSA

Adakah Pinjaman LPPSA Pilihan Terbaik?

Pinjaman LPPSA sangat sesuai bagi penjawat awam yang mahukan kestabilan dalam ansuran bulanan serta kadar faedah tetap.

Jika anda ingin membeli rumah tanpa perlu membayar deposit, LPPSA adalah pilihan terbaik.

Namun, jika ingin fleksibiliti kadar faedah atau proses kelulusan lebih cepat, pinjaman bank mungkin lebih sesuai.

Sebelum membuat keputusan, bandingkan pilihan yang ada dan pilih pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan kewangan anda.

Syarat & Kelayakan Memohon Pinjaman LPPSA

Pinjaman LPPSA hanya tersedia untuk penjawat awam Malaysia yang memenuhi syarat kelayakan tertentu. 

Selain itu, pemohon juga perlu menyediakan dokumen lengkap bagi memastikan permohonan diluluskan tanpa sebarang masalah.

Syarat Kelayakan Pemohon

• Warganegara Malaysia.
• Penjawat awam tetap di peringkat persekutuan, negeri, badan berkanun atau pihak berkuasa tempatan.
• Telah berkhidmat sekurang-kurangnya 1 tahun dalam perkhidmatan awam.
• Tidak disenarai hitam oleh LPPSA atau mempunyai tunggakan pinjaman kerajaan lain.
• Mempunyai baki tempoh perkhidmatan sekurang-kurangnya 10 tahun sebelum mencapai umur persaraan wajib.
• Tidak melebihi had maksimum jumlah kelayakan pinjaman berdasarkan gaji bulanan.
• Pegawai kontrak, sementara, dan pekerja swasta tidak layak memohon pinjaman ini.

Syarat Hartanah yang Dibiayai LPPSA

Jenis hartanah yang layak:

• Rumah baharu dari pemaju (projek dalam pembinaan atau siap).
• Rumah subsale (rumah sekunder yang dibeli daripada individu).
• Rumah lelong yang telah mendapat kelulusan LPPSA.
• Pembinaan rumah atas tanah sendiri (tertakluk kepada syarat tanah).
• Pembelian tanah untuk tujuan pembinaan rumah.
• Pembiayaan semula (refinancing) pinjaman rumah yang sedia ada di LPPSA.

Jenis hartanah yang tidak layak:

• Rumah kedai, SOHO, atau hartanah komersial.
• Hartanah yang mempunyai pegangan pajakan kurang daripada 60 tahun.
• Rumah yang masih dalam status geran induk (tanpa geran individu).

Had Kelayakan Pinjaman Berdasarkan Gaji

Jumlah maksimum pinjaman LPPSA bergantung kepada gaji bulanan penjawat awam dan baki tempoh perkhidmatan.

Berikut adalah anggaran kelayakan pinjaman berdasarkan gaji:

Jumlah kelayakan maksimum tertakluk kepada kadar potongan gaji tidak melebihi 60% daripada gaji bersih.

Dokumen Sokongan yang Diperlukan

Untuk mempercepatkan proses kelulusan, pemohon perlu menyediakan dokumen lengkap sebelum menghantar permohonan.

Dokumen asas yang diperlukan:

• Salinan Kad Pengenalan pemohon.
• Slip gaji terkini 3 bulan.
• Penyata KWSP terkini.
• Penyata bank untuk transaksi 3 bulan terakhir.
• Surat pengesahan jawatan dan perkhidmatan daripada majikan.
• Penyata cukai pendapatan (Borang BE / EA).

Dokumen berkaitan hartanah:

• Pembelian rumah baharu/subsale:
• Perjanjian Jual Beli (S&P) yang telah ditandatangani.
• Salinan geran hartanah (jika ada).
• Resit bayaran deposit (jika berkaitan).

Pembinaan rumah atas tanah sendiri:

• Salinan geran tanah atas nama pemohon.
• Pelan bangunan yang diluluskan oleh PBT.
• Surat tawaran dari kontraktor berdaftar LPPSA.

Pembelian tanah untuk pembinaan rumah:

• Salinan geran tanah.
• Surat pengesahan tanah boleh digunakan untuk pembinaan rumah.

Refinancing pinjaman rumah:

• Penyata baki pinjaman terkini daripada bank atau LPPSA.
• Salinan perjanjian pinjaman sedia ada.

Kesilapan Biasa & Cara Mengelakkannya

• Dokumen tidak lengkap
  Permohonan ditolak atau tertangguh. Pastikan semua dokumen diperlukan disediakan lebih awal.
• Tidak menyemak kelayakan terlebih dahulu
  Jumlah pinjaman lebih rendah daripada yang diharapkan. Gunakan kalkulator pinjaman LPPSA atau semak dengan pegawai LPPSA sebelum memohon.
• Membuat pinjaman terlalu tinggi
  Beban kewangan tinggi selepas bersara. Pilih tempoh bayaran balik yang sesuai agar ansuran bulanan tidak terlalu membebankan.

Bagaimana Memastikan Permohonan LPPSA Diluluskan?

• Pastikan anda memenuhi semua syarat kelayakan sebelum memohon.
• Lengkapkan semua dokumen sokongan dengan betul dan tepat.
• Pastikan hartanah yang ingin dibiayai memenuhi kriteria LPPSA.
• Jangan memohon jumlah pinjaman melebihi kemampuan kewangan anda.

Dengan persiapan yang betul, permohonan pinjaman LPPSA dapat diluluskan dengan lebih cepat dan lancar.

Cara Memohon Pinjaman LPPSA

Pinjaman LPPSA boleh dimohon secara dalam talian melalui portal rasmi LPPSA atau melalui pegawai LPPSA di jabatan kerajaan masing-masing. 

Untuk memastikan permohonan berjalan lancar, pemohon perlu memahami setiap langkah proses, dari semakan kelayakan hingga kelulusan.

Langkah-Langkah Permohonan Pinjaman LPPSA

1. Semakan Kelayakan Pemohon

Sebelum memohon, pemohon perlu memastikan bahawa mereka memenuhi syarat kelayakan seperti:

• Berstatus penjawat awam tetap dan telah berkhidmat sekurang-kurangnya 1 tahun.
• Tidak mempunyai rekod tunggakan atau senarai hitam LPPSA.
• Jumlah potongan gaji tidak melebihi 60% daripada gaji bersih.
• Hartanah yang ingin dibeli memenuhi kriteria LPPSA.

Cara Semakan Kelayakan:

• Gunakan Kalkulator Kelayakan LPPSA di portal rasmi LPPSA.
• Semak dengan pegawai LPPSA di jabatan kerajaan anda.

2. Penyediaan Dokumen Lengkap

Sediakan semua dokumen yang diperlukan sebelum mengisi borang permohonan bagi mengelakkan kelewatan proses kelulusan.

Dokumen asas yang diperlukan:

• Salinan Kad Pengenalan pemohon.
• Slip gaji terkini 3 bulan.
• Penyata KWSP terkini.
• Penyata bank untuk transaksi 3 bulan terakhir.
• Surat pengesahan jawatan dan perkhidmatan daripada majikan.
• Penyata cukai pendapatan (Borang BE / EA).

Dokumen berkaitan hartanah:

• Pembelian rumah baharu/subsale:
• Perjanjian Jual Beli (S&P) yang telah ditandatangani.
• Salinan geran hartanah (jika ada).
• Resit bayaran deposit (jika berkaitan).

Pembinaan rumah atas tanah sendiri:

• Salinan geran tanah atas nama pemohon.
• Pelan bangunan yang diluluskan oleh PBT.
• Surat tawaran dari kontraktor berdaftar LPPSA.

Refinancing pinjaman rumah:

• Penyata baki pinjaman terkini daripada bank atau LPPSA.
• Salinan perjanjian pinjaman sedia ada.

3. Penghantaran Permohonan

Setelah semua dokumen lengkap, pemohon boleh menghantar permohonan melalui dua cara:

Secara Dalam Talian:

• Layari portal rasmi LPPSA di https://www.lppsa.gov.my
• Log masuk atau daftar akaun baharu.
• Isi borang permohonan secara digital.
• Muat naik semua dokumen sokongan yang diperlukan.
• Hantar permohonan dan simpan nombor rujukan.

Secara Manual (Kaunter LPPSA):

• Hadir ke kaunter LPPSA terdekat.
• Serahkan borang permohonan beserta dokumen lengkap.
• Dapatkan resit penerimaan sebagai bukti penghantaran.

4. Proses Penilaian & Kelulusan

LPPSA akan melakukan penilaian berdasarkan kelayakan kewangan pemohon dan kesahihan dokumen yang dikemukakan.

Penilaian hartanah juga akan dilakukan untuk memastikan nilai hartanah bersesuaian dengan jumlah pinjaman yang dimohon.

Tempoh kelulusan biasanya mengambil masa 2-3 bulan, bergantung kepada kelengkapan dokumen dan jumlah permohonan yang sedang diproses.

5. Surat Tawaran & Tandatangan Perjanjian Pinjaman

Jika permohonan diluluskan, LPPSA akan mengeluarkan Surat Tawaran Pinjaman yang menyatakan jumlah pinjaman yang diluluskan dan syarat pembayaran balik.

Pemohon perlu menandatangani perjanjian pinjaman dalam tempoh yang ditetapkan.

Nota:

• Pemohon wajib mengambil insurans MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) bagi melindungi pinjaman.
• Jika permohonan ditolak, pemohon boleh membuat rayuan dengan mengemukakan dokumen tambahan.

6. Pengeluaran Dana & Bayaran Balik

Selepas perjanjian ditandatangani, LPPSA akan menyalurkan dana pinjaman terus kepada penjual rumah, pemaju, atau kontraktor.

Pemohon perlu memastikan bahawa semua urusan dokumentasi selesai sebelum dana boleh dikeluarkan.

Ansuran bulanan akan mula dipotong daripada gaji pemohon selepas dana dikeluarkan.

Kaedah Pembayaran Balik LPPSA:

• Potongan automatik melalui gaji bulanan.
• Jika peminjam bersara sebelum pinjaman selesai, bayaran akan diteruskan melalui pencen bulanan.
• Penyelesaian awal boleh dibuat tanpa penalti.

Proses Permohonan Pinjaman LPPSA Secara Ringkas

Kesilapan Biasa & Cara Mengelakkannya

• Dokumen tidak lengkap
  Permohonan ditolak atau tertangguh. Pastikan semua dokumen yang diperlukan lengkap sebelum menghantar permohonan.
• Tidak menyemak kelayakan sebelum memohon
  Jumlah pinjaman lebih rendah daripada yang dijangka. Gunakan Kalkulator Kelayakan LPPSA untuk mengetahui jumlah pinjaman yang layak dimohon.
• Memilih tempoh pinjaman terlalu lama
  Beban kewangan jangka panjang. Pilih tempoh pinjaman yang sesuai untuk mengelakkan jumlah faedah tinggi.
• Tunggakan gaji atau komitmen bulanan terlalu tinggi
  Permohonan mungkin ditolak.
• Pastikan jumlah potongan gaji tidak melebihi 60% daripada gaji bersih.

Bagaimana Memastikan Permohonan LPPSA Berjalan Lancar?

• Semak kelayakan terlebih dahulu untuk mengelakkan permohonan ditolak.
• Sediakan dokumen lengkap sebelum menghantar permohonan.
• Pastikan hartanah yang ingin dibiayai memenuhi syarat LPPSA.
• Gunakan portal LPPSA untuk mempercepatkan proses permohonan secara dalam talian.

Dengan langkah yang betul, permohonan LPPSA dapat diluluskan dengan lebih mudah dan cepat.

Perbandingan LPPSA vs Pinjaman Bank

Penjawat awam di Malaysia mempunyai dua pilihan utama untuk mendapatkan pembiayaan perumahan, Pinjaman LPPSA atau pinjaman bank. 

Kedua-dua pilihan ini mempunyai kelebihan dan kekurangan tersendiri, bergantung pada keperluan kewangan, kestabilan kadar faedah, dan fleksibiliti pembayaran balik.

Berikut adalah perbandingan menyeluruh antara pinjaman LPPSA dan pinjaman perumahan bank bagi membantu anda membuat keputusan yang tepat.

Perbandingan Asas LPPSA vs Pinjaman Bank

Kelebihan LPPSA Berbanding Pinjaman Bank

1. Kadar Faedah Tetap 4% (Tidak Berubah)

LPPSA menawarkan kadar faedah tetap 4% sepanjang tempoh pinjaman, memberikan kestabilan dalam ansuran bulanan.

Jika kadar faedah bank meningkat kepada 5%-6% akibat kenaikan OPR, peminjam LPPSA masih membayar hanya 4%.

2. Tempoh Bayaran Lebih Lama (Sehingga 35 Tahun)

Tempoh bayaran balik LPPSA boleh mencecah 35 tahun atau sehingga umur persaraan wajib, berbanding bank yang biasanya menawarkan tempoh maksimum 30 tahun sahaja.

Semakin panjang tempoh bayaran, semakin rendah ansuran bulanan.

3. Tiada Deposit (100% Pembiayaan)

Pinjaman LPPSA membolehkan pemohon mendapatkan pembiayaan 100% tanpa perlu membayar deposit 10%-20% seperti di bank.

• Contoh: Jika membeli rumah RM500,000:
• LPPSA → Pinjaman penuh RM500,000 (tanpa deposit).
• Bank → Perlu sediakan deposit RM50,000 - RM100,000 (10%-20%).

4. Tiada Penalti Jika Bayar Hutang Lebih Awal

Jika peminjam mahu menyelesaikan pinjaman lebih awal, LPPSA tidak mengenakan penalti, berbeza dengan pinjaman bank yang boleh mengenakan caj 2%-3%.

5. Potongan Gaji Automatik (Kurang Risiko Tertunggak)

Ansuran bulanan LPPSA dipotong terus daripada gaji penjawat awam, menjamin pembayaran tanpa risiko tertunggak.

Pinjaman bank perlu dibayar secara manual atau melalui auto debit, dan mungkin terlepas jika akaun bank tidak mencukupi.

Kelebihan Pinjaman Bank Berbanding LPPSA

1. Terbuka Kepada Semua Orang

Tidak seperti LPPSA yang hanya untuk penjawat awam, pinjaman bank boleh dimohon oleh sesiapa sahaja, termasuk pekerja swasta dan usahawan.

2. Kadar Faedah Lebih Rendah Jika OPR Turun

Kadar faedah bank adalah kadar berubah (floating rate) dan boleh lebih rendah daripada LPPSA jika kadar OPR turun.

Sebagai contoh:

• Kadar LPPSA tetap 4% sepanjang tempoh pinjaman.
• Kadar faedah bank boleh turun ke 3%-3.5% jika OPR rendah.
• Namun, jika OPR naik, kadar faedah bank juga akan meningkat dan melebihi 4%.

3. Proses Kelulusan Lebih Cepat

Permohonan pinjaman bank biasanya mengambil 1-2 minggu sahaja, manakala LPPSA mengambil masa 2-3 bulan kerana melibatkan lebih banyak prosedur penilaian.

4. Lebih Fleksibel Boleh Refinance ke Bank Lain

Pemohon pinjaman bank boleh membuat refinancing ke bank lain jika kadar faedah lebih rendah.

Sebaliknya, peminjam LPPSA tidak boleh berpindah kepada pinjaman bank.

5. Boleh Digunakan untuk Rumah Komersial & Pelaburan

Pinjaman bank boleh digunakan untuk:

• Pembelian rumah kediaman.
• Pembelian hartanah komersial (SOHO, servis apartmen).
• Pelaburan hartanah untuk disewakan.

Pinjaman LPPSA hanya untuk rumah kediaman dan tidak boleh digunakan untuk hartanah komersial.

Contoh Perbandingan Ansuran Bulanan LPPSA vs Pinjaman Bank

Jika OPR naik dan kadar bank meningkat kepada 4.5%, ansuran bulanan pinjaman bank akan menjadi lebih tinggi berbanding LPPSA.

Kesimpulan Mana yang Lebih Baik?

Pilih LPPSA jika:

• Anda penjawat awam dan mahu kadar faedah tetap & kestabilan ansuran bulanan.
• Anda ingin pinjaman 100% tanpa deposit.
• Anda mahu tempoh bayaran lebih lama (sehingga 35 tahun) untuk mengurangkan ansuran bulanan.
• Anda tidak mahu risiko kenaikan kadar faedah di masa depan.

Pilih pinjaman bank jika:

• Anda bukan penjawat awam dan tidak layak memohon LPPSA.
• Anda mahu kadar faedah lebih rendah jika OPR turun.
• Anda ingin pembiayaan untuk rumah komersial atau pelaburan hartanah.
• Anda mahu proses kelulusan lebih cepat & fleksibiliti refinancing.

Kesimpulannya, LPPSA sesuai untuk penjawat awam yang mahukan kestabilan kewangan, manakala pinjaman bank lebih fleksibel tetapi bergantung kepada perubahan kadar faedah pasaran.

Penutup

Memilih antara LPPSA dan pinjaman bank bergantung pada keperluan kewangan serta keutamaan pemohon. 

LPPSA menawarkan pembiayaan stabil dengan kadar faedah tetap 4%, tempoh bayaran balik sehingga 35 tahun, serta pembiayaan penuh tanpa deposit. 

Ini menjadikannya pilihan terbaik bagi penjawat awam yang ingin memiliki rumah tanpa risiko perubahan kadar faedah.

Sebaliknya, pinjaman bank lebih fleksibel dari segi kadar faedah, jenis hartanah yang dibiayai, serta proses kelulusan yang lebih pantas. 

Namun, ia memerlukan deposit awal 10%-20% dan kadar faedahnya boleh berubah bergantung kepada pasaran. 

Oleh itu, pemohon perlu mempertimbangkan faktor kestabilan, fleksibiliti, dan keperluan jangka panjang sebelum membuat keputusan.

Kesimpulannya, bagi penjawat awam yang mahukan kestabilan jangka panjang, LPPSA adalah pilihan yang lebih selamat. 

Namun, bagi mereka yang mahukan lebih fleksibiliti dan berpotensi mendapatkan kadar faedah lebih rendah, pinjaman bank mungkin lebih sesuai.